Revenus et famille
Prévoyance : maintenir vos revenus quand tout s'arrête
Arrêt de travail, invalidité, décès : la prévoyance prend le relais là où la Sécurité sociale s'arrête. Essentielle pour les indépendants.
- Indemnités journalières en complément de la Sécurité sociale
- Solutions dédiées aux travailleurs non salariés
- Rente éducation et capital décès pour protéger vos proches
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Indemnités journalières, invalidité, décès. Salariés et travailleurs indépendants.
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Les garanties
Ce que couvre prévoyance
Les postes à examiner avant de comparer deux offres sur le seul critère du prix.
Incapacité temporaire de travail
Des indemnités journalières pendant votre arrêt. Vérifiez la franchise : de 3 à 90 jours selon les contrats.
Invalidité permanente
Une rente en cas d'invalidité, calculée selon le taux retenu et le barème du contrat.
Capital décès
Une somme versée aux bénéficiaires désignés, pour absorber le choc financier immédiat.
Rente éducation
Un revenu versé à vos enfants jusqu'à la fin de leurs études. Souvent plus utile qu'un capital seul.
Rente de conjoint
Un complément de revenu pour le conjoint survivant, qui prend le relais des ressources du foyer.
Frais généraux permanents
Pour les indépendants : loyer, crédit professionnel et charges fixes continuent pendant l'arrêt. Cette garantie les prend en charge.
Un travailleur non salarié perçoit des indemnités bien inférieures à celles d'un salarié, parfois nulles les premiers jours. C'est là que l'écart se creuse.
En pratique
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Bon à savoir
Questions fréquentes
Partiellement, et bien moins qu'un salarié. Les indemnités journalières des travailleurs indépendants sont plafonnées et versées après une franchise, souvent trois à sept jours. Pour une profession libérale relevant d'une caisse spécifique, le délai peut atteindre 90 jours.
La mutuelle rembourse des frais de soins. La prévoyance remplace un revenu : indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, rente d'invalidité, capital ou rente aux proches en cas de décès. Ce sont deux besoins distincts, et le second pèse bien plus lourd financièrement.
Le nombre de jours d'arrêt pendant lesquels rien n'est versé. Une franchise courte coûte plus cher mais protège les arrêts brefs, les plus fréquents. Une franchise longue ne sert que pour les arrêts graves.
Le régime obligatoire prévoit des indemnités, mais avec un délai de carence, un montant plafonné et calculé sur une fraction du revenu. L'écart avec le revenu réel est souvent considérable, alors que les charges fixes continuent. C'est précisément ce que couvre un contrat de prévoyance.
Presque toujours, et parfois un examen. Les réponses engagent : une omission peut entraîner la nullité du contrat au moment du sinistre, c'est-à-dire exactement quand vous en avez besoin.
Pour un travailleur non salarié, les cotisations d'un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable dans certaines limites. L'avantage fiscal est réel, mais les prestations sont alors imposables. Un point à examiner avec votre comptable.
Un cadre fiscal permettant aux travailleurs non salariés de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées à certains contrats, dans une limite calculée sur le revenu professionnel. En contrepartie, les prestations sont imposables, et les versements doivent être réguliers.
Non. L'abattement forfaitaire du régime micro-fiscal l'empêche de déduire quoi que ce soit en plus. Un contrat classique, plus souple sur les versements, lui conviendra mieux. C'est un point que nous vérifions systématiquement.
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Sophie D.
Cliente Assurétoile
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Comprendre la prévoyance
Arrêt de travail, invalidité, décès : ce que couvre réellement votre régime, et ce qui reste à organiser.