Devis gratuit
Devis prévoyance : protéger vos revenus
Arrêt de travail, invalidité, décès : ce que la santé ne couvre pas, et qui pèse bien plus lourd.
- Indemnités journalières et invalidité
- Contrat Madelin pour les indépendants
- Sélection médicale : souscrire tôt est décisif
Comparer vos assurances
Vos données sont traitées par Assurétoile, courtier immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 24004232, pour analyser votre demande et interroger ses assureurs partenaires. Elles sont conservées trois ans à compter du dernier contact en l'absence de souscription.
Vous disposez de droits d'accès, de rectification, d'effacement, d'opposition et de portabilité, à exercer à contact@assuretoile.fr. Détail dans notre politique de confidentialité.
Vous pouvez vous inscrire gratuitement sur la liste d'opposition au démarchage téléphonique Bloctel, sur www.bloctel.gouv.fr. Cette inscription ne fait pas obstacle aux appels que vous avez sollicités en remplissant ce formulaire.
Demande envoyée
Vos données sont sécurisées
Avant de commencer
Ce qu'il faut préparer
Réunir ces éléments vous fera gagner du temps et rendra les propositions plus fiables.
Votre statut exact
Salarié, travailleur non salarié, gérant majoritaire, assimilé salarié : la solution en dépend entièrement.
Indispensable
Vos revenus
Net annuel, pour calibrer l'indemnité journalière sur votre niveau de vie réel.
Vos charges fixes professionnelles
Loyer, crédit-bail, salaires : elles continuent pendant un arrêt de travail.
Votre couverture existante
Contrat collectif d'entreprise, garanties déjà souscrites, prévoyance d'un conjoint.
Vous pouvez commencer sans tout avoir sous la main : les champs non obligatoires peuvent rester vides, quitte à les compléter avec votre conseiller.
3 minutes
Votre demande de devis
Précisez votre statut et vos revenus : ce sont eux qui déterminent le montant à garantir.
Demande envoyée
Étape sur 2
Le vrai risque du statut indépendant
Un salarié en arrêt de travail perçoit des indemnités journalières, souvent complétées par un contrat collectif. Un indépendant arrêté n'a ni l'un ni l'autre, sauf s'il l'a organisé lui-même.
Le régime obligatoire prévoit des indemnités, mais avec un délai de carence, un montant plafonné et calculé sur une fraction du revenu. L'écart avec le revenu réel est souvent considérable.
Pendant ce temps, les charges fixes continuent : loyer professionnel, cotisations, échéances de matériel. C'est cet écart, bien plus que le remboursement des lunettes, qui devrait guider la couverture d'un travailleur non salarié.
Franchise, montant, durée
Trois paramètres définissent une garantie d'arrêt de travail, et ils se règlent ensemble.
La franchise est le délai avant indemnisation. Une franchise courte coûte sensiblement plus cher. Le bon arbitrage consiste à la caler sur votre trésorerie de sécurité : si vous tenez trente jours sans revenu, une franchise de trente jours suffit.
Le montant de l'indemnité journalière doit être calculé net après impôt si le contrat est éligible au dispositif Madelin : les prestations sont alors imposables, ce qui est régulièrement oublié et conduit à sous-dimensionner la garantie.
La durée maximale d'indemnisation, enfin, doit couvrir un arrêt long, pas seulement une grippe.
La sélection médicale
C'est la différence essentielle avec la complémentaire santé : la prévoyance est soumise à questionnaire médical, parfois complété d'examens.
Il peut en résulter une surprime, une exclusion de certaines pathologies, un ajournement ou un refus. Les antécédents dorsaux, les troubles psychiques et certaines pathologies chroniques font l'objet d'une attention particulière.
Deux conséquences. Souscrire tôt, tant que l'état de santé le permet : une prévoyance se met en place à trente ans, pas au premier problème. Et déclarer avec exactitude : une omission découverte au sinistre peut entraîner la réduction des prestations ou la nullité du contrat, au moment précis où vous en avez besoin.
Le cadre fiscal Madelin
Les travailleurs non salariés peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées à certains contrats, dans une limite calculée à partir du revenu professionnel.
Deux points à connaître avant de choisir cette voie. Les versements doivent être réguliers : ce n'est pas un placement où l'on verse selon la trésorerie de l'année. Et les prestations sont imposables, contrepartie de la déduction à l'entrée.
Un micro-entrepreneur n'y a aucun intérêt : l'abattement forfaitaire du régime micro-fiscal l'empêche de déduire quoi que ce soit en plus. Un contrat classique, plus souple, lui conviendra mieux. Nous vérifierons votre statut avec vous.
Bon à savoir
Questions fréquentes
Partiellement, et bien moins qu'un salarié. Les indemnités journalières des travailleurs indépendants sont plafonnées et versées après une franchise, souvent trois à sept jours. Pour une profession libérale relevant d'une caisse spécifique, le délai peut atteindre 90 jours.
Le nombre de jours d'arrêt pendant lesquels rien n'est versé. Une franchise courte coûte plus cher mais protège les arrêts brefs, les plus fréquents. Une franchise longue ne sert que pour les arrêts graves.
Presque toujours, et parfois un examen. Les réponses engagent : une omission peut entraîner la nullité du contrat au moment du sinistre, c'est-à-dire exactement quand vous en avez besoin.
Pour un travailleur non salarié, les cotisations d'un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable dans certaines limites. L'avantage fiscal est réel, mais les prestations sont alors imposables. Un point à examiner avec votre comptable.